כיום קיימות בשוק אופציות שונות ליצור חסכונות באופן רחב ובאופן ספציפי לתקופת הפנסיה. כעת נדון בשתיים מהן, קרן פנסיה וביטוח מנהלים. נאמד על ההבדלים ביניהם ונכריע בשאלה איזו מהן עדיפה? על כך ועוד בכתבה שלפניכם.
ביטוח מנהלים
אופציה זו קיימת החל משנות ה-60 ובעבר הייתה רלוונטית בעיקר עבור מועסקים שעבדו בצורה של חוזים אישיים למול מקום העבודה, לרוב היו בכירים או מנהלים. עם זאת, לאחר שינויים במהלך השנים, המוצר כבר לא מיועד רק למנהלים וכולם יכולים להשתמש בו. המטרה של תוכנית זו היא חסכון כספי לגיל הפרישה.
קרן פנסיה
מוצר פנסיוני בו כל אחד ואחת יכולים לבחור. קרן פנסיה משמשת עבור גיל הפרישה כאשר גם עובד שכיר וגם כזה עצמאי רשאים לחסוך בדרך זו במהלך שנות ההעסקה שלהם. בשנים אלה הופרשו כספים לקרן הפנסיה ונחסכו עבור אותו אדם.
מה דומה?
ראשית, שני המוצרים מאפשרים חסכון כספי לתקופת היציאה לפנסיה. בשניהם ניתן לחסוך עבור טווח ארוך. בנוסף, ניתן לקבל את הכסף באופן חודשי כמו קצבה, אשר סכומה נקבע על – ידי המרה וחישוב לפי קריטריונים מסוימים. כמו כן, בשניהם קיים מרכיב הכולל ביטוח חיים.
ההבדלים
נאמד את ההבדלים בין המוצרים על – ידי מספר קריטריונים. בשני המקרים ישנו כיסוי ביטוחי הקשור למקרה של אבדן כושר עבודה. בקרן פנסיה ניתן לקבל כיסוי של כ- 75% מהשכר של המבוטח מבלי קשר לגיל ההצטרפות לתוכנית הקרן. לעומת זאת, בביטוח מנהלים הכיסוי נרכש כפוליסה נוספת והמעסיק משלם עליה, עם זאת הוא יקר.
דמי ניהול
בשני המוצרים קיימים דמי ניהול המשפיעים על גובה וכמות החיסכון שיצברו בתוכנית. בביטוח המנהלים דמי הניהול נקבעים בזמן ההצטרפות לתוכנית. בקרן הפנסיה דמי הניהול זולים יותר. כמובן שיש הבדל גם בין החברות השונות, כאשר ככל הנראה דמי הניהול של מיטב דש פנסיה לוו דווקא זהים לאלה של חברה אחרת בשוק.
סוג החוזה
בקרן פנסיה הניהול הוא על ידי תקנון שכפוף למשרד האוצר, לכן הוא מחייב את כולם לפעול על פיו. מי שלוקח את הסיכונים בשימוש בקרן הם החוסכים. כאשר בביטוח מנהלים חברת הביטוח היא זו שלוקחת על עצמה את הסיכונים הביטוחים. כך עלויות כיסוי ביטוחי זולה יותר בקרן פנסיה.
במה לבחור?
כפי שראינו לכל אפשרות קיימים יתרונות וחסרונות שונים, לכן חשוב להתחשב בכולם. יחד עם זאת, נראה כי כיום קרן פנסיה היא מוצר שיכול להעניק כיסוי ביטוחי טוב יותר וכן, לגרום לפנסיה להיות גבוה יותר. על כן, בבואכם להחליט על תוכנית כדאי שתיקחו זאת בחשבון.
לסיכום
קרן פנסיה וביטוח למנהלים הן אפשרויות שונות של חסכון לפנסיה. לכל אחת היתרונות והחסרונות שלה. אך במידה וצריך לבחור, נראה כי לפחות כיום, קרן פנסיה היא עדיפה יותר.
