לקיחת משכנתא היא לא עניין של מה בכך.
ללא כל ספק מדובר באחת העסקות הרלוונטיות והנפוצות ביותר בארץ אשר רוב האנשים מבצעים בשלב צעיר בקריירה שלהם.
לקיחת משכנתא היא הלוואה אשר מעניקה את היכולת לרכוש נכס יקר מאוד ולשלם את ההחזרים בצורה יציבה לאורך שנים רבות.
במידה ואין החזר תשלומים – הדירה משועבדת לבנק.
תכנון משכנתא זהו צעד חשוב וקריטי מאוד בתהליך הלוואה זה.
עולה השאלה – איך בוחרים שיטת החזר משכנתא הנוח וטוב לכם לאורך שנים ארוכות ? הוסיפו לקרוא וגלו את כל הפרטים הרלוונטים.
סוגי הריבית השונים
משכנתא היא עולם תוכן בעל כמות מוסגים גדולה מאוד. רובנו לא ממש מכירים את כל המושגים ומדובר בפעם ראשונה בה הם ניגשים לעסקה כזו גדולה מול גורמים רבים וגדולים כמו בנקים. ראשית, חשוב שתכירו את כל האופציות שלכם ותבצעו בדק שוק מעמיק. אחד הסעיפים החשובים שיש לשים עליו את הדעת, הוא הכרת סוגי הריבית השונים. ריבית מגיעה בהרבה צורות:
- משכנתא בריבית משתנה: מדובר על הסכם החזרים עם ריבית משכנתא הצמודה למדד למשך – 5 שנים. כל חמש שנים יש מעין תחנת יציאה – הלווים יכולים לבחור בשלב זה להעביר את החלק הזה במשכנתא למסלול אחר. ישנם גם מסלולים של ריבית משתנה צמודה, למשך 20 – 25 שנה.
- משתנה בריבית קבועה: במסלולים הקבועים ישנה ריבית קבועה הצמודה למדד וגם את הריבית הקבועה שאינה צמודה למדד.
- מסלול משתנה: משכנתא במסלולים עם ריבית משתנה ועם ריבית צמודה מאפשרת לכם להחזיר באופן שוטף – בהתחלה סכומים קטנים יותר ממוצע ההחזרים, אך התשלומים יעלו ויעלו. הסכם זה מונע בטחון עתידי ותכנוני עבורכם.
מה מומלץ לעשות ?
מירב האזרחים סבורים שהריבית הנמוכה ביותר היא גם המשתלמת ביותר אך, קשה לקבוע שהריבית הנמוכה ביותר היא המשתלמת ביותר כי אין לדעת מה יקרה בעתיד. אתם מסתכנים בשינוי גובה הריבית, תנודות במדד, ושינויים בשוק המט"ח. כדאי מאוד לשים לב לפיזור הסיכונים העומדים לפניכם ובניית תמהיל משכנתא שיורכב ממספר מסלולי החזרי משכנתא. בתחילת שנת 2021 הוחלט על ידי בנק ישראל את האיסור על הבנקים להעניק משכנתאות שהריבית המשתנה בהן עולה על 66.66% ולכן שוב, כדאי לשקול תמהיל המורכב מכמה מסלולי החזר משכנתא שונים.
לסיכום
לקיחת משכנתא הינה הליך מורכב בעל הרבה גורמים שיש להכיר. במידה ואתם עומדים לפני לקיחת משכנתא, קחו בחשבון את האופציה של לקחת לכם יועץ משכנתאות מנוסה שימצא לכם את התנאים הטובים ביותר וידע למהל משא ומתן איכותי אל מול הבנקים והגורמים השונים. רבים סבורים שהם מסוגלים לנהל זאת לבד, אך בפועל נקלעים להרבה קשים בהבנה של הסעיפים השונים. קחו לכם יועץ ותבטיחו לכם תנאים טובים!
